하우스푸어, 숫자로 보면 이렇습니다
하우스푸어는 집은 있지만 대출 원리금과 집 유지비 때문에 생활이 빠듯한 사람을 말합니다. 이 사이트는 세전 월소득 가운데 집에 들어가는 돈의 비율로 판단합니다.
| 소득 대비 주거비 | 등급 | 뜻 |
|---|---|---|
| 30% 미만 | 안전 | 생활비·저축을 하고도 여유가 있는 수준 |
| 30% ~ 40% | 주의 | 저축 여력이 빠듯해지는 구간 |
| 40% ~ 50% | 위험 | 금리가 오르거나 소득이 줄면 버티기 어려운 구간 |
| 50% 이상 | 하우스푸어 | 소득의 절반 이상이 집에 들어가는 수준 |
30%는 가계 주거비 기준으로 흔히 쓰는 "소득의 30%" 규칙이고, 40%는 은행 DSR 한도와 같은 선입니다.
주거비에 넣는 세 가지
① 대출 원리금 — 원금과 이자를 30년 동안 똑같이 나눠 갚는 원리금균등 방식으로 계산합니다. ② 관리비 — 모르면 85㎡ 이하 월 25만원, 초과 35만원으로 잡습니다. ③ 보유세 — 재산세 등을 집값의 연 0.15%로 잡아 12로 나눕니다. 종부세 대상 고가주택은 실제 보유세가 이보다 많습니다.
취득세·등기비용·중개보수는 한 번 내는 돈이라 매달 부담에는 넣지 않습니다. 대신 가진 현금에서 먼저 빠지므로 그만큼 대출이 늘어납니다. 8억 아파트라면 약 2,600만원이 먼저 나갑니다.
은행 DSR과 무엇이 다른가
DSR은 은행이 대출을 내줄지 정하는 기준입니다. 모든 대출의 1년 원리금을 연소득으로 나누고, 심사할 때는 실제 금리에 스트레스 금리(수도권·규제지역 3.0%p)를 더합니다. 하우스푸어 비율은 대출이 나온 뒤 실제 금리로 매달 나가는 생활 부담을 봅니다. 관리비와 보유세까지 넣기 때문에, 은행 심사를 통과해도 이 비율이 40%를 넘을 수 있습니다.
연봉별 안전한 집값 표
부담률 30% 이하로 살 수 있는 최대 집값입니다. 기준: 금리 연 4.7%(2026년 8월 신규취급 주담대 평균 4.66%), 30년 원리금균등, 관리비 월 25만원, 1주택·85㎡ 이하, 대출은 집값의 70% 이내이면서 최대 6억(수도권·규제지역 가격별 한도), 취득비용은 현금에서 먼저 냄.
| 연소득 (부부 합산, 세전) | 현금 1억 | 현금 2억 | 현금 3억 |
|---|---|---|---|
| 4,000만원 | 2억 3,400만원 | 3억 3,000만원 | 4억 2,600만원 |
| 5,000만원 | 2억 8,000만원 | 3억 7,600만원 | 4억 7,200만원 |
| 6,000만원 | 3억 1,300만원* | 4억 2,200만원 | 5억 1,800만원 |
| 7,000만원 | 3억 1,300만원* | 4억 6,900만원 | 5억 6,500만원 |
| 8,000만원 | 3억 1,300만원* | 5억 1,500만원 | 6억 1,000만원 |
| 1억원 | 3억 1,300만원* | 6억 700만원 | 6억 9,900만원 |
| 1억 2,000만원 | 3억 1,300만원* | 6억 2,400만원* | 7억 8,600만원 |
| 1억 5,000만원 | 3억 1,300만원* | 6억 2,400만원* | 8억 6,600만원* |
* 표시는 소득이 아니라 현금이 한도를 정하는 경우입니다(대출 70%·최대 6억 한도). 규제지역은 LTV가 40%(생애최초 70%)라 같은 현금으로 살 수 있는 집값이 더 낮아집니다. 금리가 1%p 오르면 같은 소득·현금에서 안전한 집값은 대략 4~7% 줄어듭니다.
계산 사례
자주 틀리는 것
은행 대출이 나오면 감당할 수 있다 — 은행 한도는 갚을 수 있는 최대치에 가깝습니다. 관리비·보유세·생활비를 넣으면 여유가 훨씬 적습니다.
현금을 전부 집값에 쓴다 — 취득세·등기비용·중개보수가 먼저 나가 대출이 그만큼 늘어납니다. 이사비와 비상금도 따로 남겨 두세요.
지금 금리가 계속된다 — 변동금리라면 1%p만 올라도 부담률이 4~5%p 뛰는 경우가 많습니다.
맞벌이 소득이 계속된다 — 육아휴직 등으로 한 사람 소득이 끊기면 부담률이 두 배 가까이 됩니다. 한 사람 소득으로도 계산해 보세요.
자주 묻는 질문
세전 소득 기준인가요, 세후인가요?
부부 소득을 합쳐서 넣어도 되나요?
전세를 끼고 사면 어떻게 계산하나요?
은행 대출 한도와 결과가 다른 이유는?
근거
원리금은 원리금균등상환 공식으로 계산합니다. 대출 규제(LTV·DSR·스트레스 금리)는 금융위원회 발표(2025.6.27·10.15, 2026.6.30) 기준이며, 취득비용은 이 사이트 취득세 계산기와 같은 세율·요율을 씁니다. 기준일 2026년 9월. 결과는 참고용 대략치이며 대출·매수 결정 전에는 금융회사와 상담하세요.